先對付負債複息

先對付負債複息

複息效應在低息環境下，似乎未必有過往的財富滾存威力，但重溫複息效應，既可以了解及早儲蓄的重要性，亦提醒我們複息效應可以持續增加自己的負債壓力。
近年儲蓄利息低得可憐，但卡數罰息仍維持30厘水平，而且銀行是以複息計算卡數罰息，息率更可以隨時調整。以拖欠卡數10萬元為例，財務機構每月向你收取30厘罰息並以複息計算，即使你每月償還4000元，仍要三年多才可以還清這筆卡數，期間更要支付約6萬元罰息，卡數連同罰息足以抵銷你期間辛苦儲蓄的資本。
要避免成為複息雙刃刀的受害者，打工仔應該先對付自己的負債，數萬元卡數可以簡單以鬥志慳錢K.O.，但卡數超過十萬，便要考慮採用低息長債換高息短債的方案。例如以固定息率及單息計算的個人貸款融資，先清掉自己的卡數，再分期償還個人貸款，即可以減省大半利息開支。但這方案講求還款紀律，切忌清掉舊債後又再次累積卡數，否則便會令自己永遠淪為債務奴隸，甚至走上破產之路。

置業上車亦要留意複息風險，特別是近年樓價高企，不少上車客會透過二按籌集資金上車，但二按優惠期結束後，二按息率往往會遠高於一按，屆時再遇到加息周期啟動及樓價下跌，上車客便要「焗供」，並要負擔較單借一按多出數十萬甚至逾百萬的利息開支。